Tus Deudas Pueden Vencer: Cuando Prescribe una Deuda en Peru

Tienes una deuda vieja que no pudiste pagar. Tal vez perdiste tu trabajo, tu negocio quebro, o simplemente no te alcanzaba. Ahora, anos despues, una empresa de cobranzas te llama insistentemente amenazandote con embargos y juicios. Antes de entrar en panico, necesitas saber algo importante: en Peru, las deudas tienen fecha de vencimiento. Si paso suficiente tiempo y el acreedor no te demando, tu deuda puede haber "prescrito", lo que significa que ya no te la pueden cobrar legalmente. Este articulo te explica como funciona, cuales son los plazos y que debes hacer.

�Cuales son los plazos de prescripcion en Peru?

Los plazos varian segun el tipo de deuda u obligacion. Aqui estan los mas importantes, establecidos en el Codigo Civil peruano (articulos 2001 y siguientes):

Plazos principales

• 10 anos: Accion personal (deudas por contratos, prestamos personales, pagares sin fecha de vencimiento, deudas entre personas)
• 7 anos: Accion de danos derivados de incumplimiento contractual para acciones reales
• 3 anos: Pago de remuneraciones por servicios (honorarios profesionales, sueldos impagos), accion de pago por intereses, pensiones alimenticias devengadas
• 2 anos: Accion de responsabilidad extracontractual (indemnizacion por accidentes, negligencia), anulabilidad de actos juridicos, accion revocatoria
• 15 anos: Accion que nace de una sentencia ejecutoriada (si ya te ganaron un juicio, el acreedor tiene 15 anos para ejecutar el cobro)

�Y las deudas con bancos y tarjetas de credito?

Esta es la pregunta mas frecuente. Las deudas con bancos, financieras, tarjetas de credito y empresas de telefonia prescriben a los 10 anos, porque se consideran acciones personales derivadas de un contrato. Sin embargo, hay un detalle importante: el plazo se cuenta desde la fecha de vencimiento de cada cuota impaga, no desde la fecha en que sacaste el credito.

Ejemplo practico: Sacaste un prestamo en enero de 2016 a 24 cuotas. Dejaste de pagar desde la cuota de julio de 2016. Si el banco nunca te demando, la cuota de julio de 2016 prescribio en julio de 2026. Las cuotas posteriores prescriben en sus respectivas fechas + 10 anos.

�Y las deudas tributarias (SUNAT)?

Las deudas con SUNAT tienen reglas especiales. Prescriben a los 4 anos si declaraste tus impuestos, o a los 6 anos si no declaraste. Si cometiste un delito tributario, el plazo es de 10 anos. Estos plazos se cuentan desde el 1 de enero del ano siguiente al vencimiento de la obligacion.

�Desde cuando se empieza a contar el plazo?

Saber desde cuando se cuenta el plazo es fundamental para calcular si tu deuda prescribio. Las reglas generales son:

• Deudas con fecha de vencimiento pactada: El plazo empieza a correr desde el dia siguiente a la fecha de vencimiento
• Deudas sin fecha de vencimiento: El plazo empieza a correr desde que el acreedor te exige el pago (generalmente con una carta notarial)
• Indemnizacion por danos: Desde el dia en que ocurrio el dano o desde que la victima lo conocio
• Cuotas periodicas (prestamos, tarjetas): Cada cuota prescribe de forma independiente, contando desde su fecha de vencimiento

�Que interrumpe la prescripcion?

La prescripcion puede "interrumpirse", lo que significa que el reloj se reinicia y empieza a contar de cero. Esto es importantisimo porque muchas personas creen que su deuda prescribio cuando en realidad el plazo se interrumpio sin que se dieran cuenta.

La prescripcion se interrumpe por:

1. Reconocimiento de la deuda: Si firmas un documento donde aceptas que debes, el plazo se reinicia. Ojo: incluso un correo electronico o un mensaje donde dices "se que les debo, voy a pagar" puede contar como reconocimiento.
2. Pago parcial: Si pagas aunque sea una cuota o un monto parcial, el plazo se reinicia desde ese pago. Este es el truco favorito de las empresas de cobranza: te convencen de pagar un "adelanto peque�o" y con eso reinician el reloj.
3. Demanda judicial: Si el acreedor presenta una demanda formal ante el juzgado, la prescripcion se interrumpe. No basta con cartas notariales o amenazas; tiene que ser una demanda judicial real.
4. Citacion con la demanda: Tecnicamente, la interrupcion ocurre cuando te notifican oficialmente con la demanda, no solo cuando la presentan.

�Como saber si mi deuda ya prescribio?

Sigue estos pasos para calcularlo:

1. Identifica el tipo de deuda: �Es un prestamo personal, tarjeta de credito, honorarios, indemnizacion?
2. Determina el plazo aplicable: Segun la tabla de plazos que te dimos arriba.
3. Encuentra la fecha de inicio: �Cuando vencio la deuda? �Cuando fue la ultima cuota impaga?
4. Verifica si hubo interrupcion: �Hiciste algun pago parcial despues? �Firmaste algun documento reconociendo la deuda? �Te llego alguna demanda judicial (no solo cartas)?
5. Cuenta el plazo: Si desde la fecha de inicio (o desde la ultima interrupcion) ya pasaron los anos que corresponden, tu deuda prescribio.

Ejemplo practico 1: Tarjeta de credito

Maria dejo de pagar su tarjeta de credito en marzo de 2015. El banco le envio cartas de cobranza pero nunca la demando judicialmente. Maria nunca hizo ningun pago ni firmo ningun documento despues de marzo de 2015. En marzo de 2025 (10 anos despues), la deuda de la tarjeta de Maria prescribio. Si el banco la demanda ahora, Maria puede alegar prescripcion y ganar.

Ejemplo practico 2: Prestamo personal con pago parcial

Carlos dejo de pagar un prestamo en junio de 2016. En enero de 2020, la empresa de cobranza lo convencio de pagar S/ 200 como "gesto de buena voluntad". Con ese pago, el plazo de prescripcion se reinicio. Ahora Carlos tiene que esperar hasta enero de 2030 (10 anos desde el ultimo pago) para que la deuda prescriba.

Ejemplo practico 3: Deuda por servicios profesionales

Un abogado hizo un trabajo para Pedro en 2022 y le cobro S/ 5,000 que Pedro nunca pago. Como es una deuda por servicios profesionales, el plazo de prescripcion es de 3 anos. Si el abogado no demanda antes de 2025, la deuda prescribe.

�Que hacer paso a paso si creo que mi deuda prescribio?

1. No pagues nada hasta hablar con un abogado: Cualquier pago, por minimo que sea, reinicia el reloj de la prescripcion.
2. No reconozcas la deuda por escrito ni verbalmente: No firmes nada que te pongan las empresas de cobranza. Incluso ten cuidado con lo que dices por telefono.
3. Reune tus documentos: Busca el contrato original, los ultimos recibos de pago, cualquier carta que hayas recibido del acreedor, y cualquier demanda judicial (si la hubo).
4. Consulta con un abogado: Un abogado revisara tu caso y te confirmara si la deuda efectivamente prescribio.
5. Si te demandan: Tu abogado presentara la excepcion de prescripcion como defensa. El juez revisara los plazos y, si la deuda prescribio, declarara fundada la excepcion y archivara la demanda.
6. Si no te han demandado: Puedes vivir tranquilo sabiendo que la deuda prescribio. Si te llaman cobradores, puedes informarles que la deuda esta prescrita (sin reconocerla). Si insisten, tu abogado puede enviar una carta formal.

�Que pasa con las centrales de riesgo (Infocorp)?

Este es un tema que preocupa mucho a las personas. Que tu deuda haya prescrito no significa que desaparezca automaticamente de las centrales de riesgo (Sentinel, Equifax/Infocorp). Sin embargo, hay reglas claras:

• Las deudas impagas se reportan por un maximo de 5 anos despues de la fecha de vencimiento de la deuda, segun la Ley 27489 y su reglamento.
• Si la deuda fue pagada: El reporte negativo debe eliminarse en un plazo de 2 anos despues del pago.
• Si la deuda prescribio: Puedes solicitar a la central de riesgo que elimine el reporte, argumentando que la obligacion se extinguio por prescripcion. Si no lo hacen voluntariamente, puedes presentar un reclamo ante la SBS o ante INDECOPI.

�Que significa esto para ti? Aunque tu deuda prescribio legalmente, es posible que sigas apareciendo en Infocorp por un tiempo. Sin embargo, tienes herramientas legales para solicitar que se elimine ese reporte.

�Que deudas NO prescriben?

No todas las obligaciones prescriben. Hay algunas que la ley considera imprescriptibles:

• La accion de peticion de herencia: Si eres heredero, siempre puedes reclamar tu herencia, sin importar cuanto tiempo haya pasado
• La accion reivindicatoria: Si alguien ocupo tu propiedad, puedes reclamarla sin limite de tiempo (siempre que no haya operado la prescripcion adquisitiva a favor del ocupante)
• Alimentos devengados ya fijados por sentencia: La obligacion de pagar pensiones alimenticias atrasadas no prescribe mientras haya una sentencia vigente que las ordene

Preguntas frecuentes

�Si pago una deuda prescrita, puedo pedir que me devuelvan el dinero?

No. Si pagas voluntariamente una deuda prescrita, se considera un pago valido y no puedes pedir devolucion. Por eso es tan importante verificar si la deuda prescribio ANTES de pagar.

�Las llamadas de cobranza interrumpen la prescripcion?

No. Las llamadas telefonicas, mensajes de texto, correos electronicos y cartas de empresas de cobranza NO interrumpen la prescripcion. Solo la interrumpe una demanda judicial formal o un pago/reconocimiento tuyo.

�Puedo ir preso por no pagar una deuda?

No. En Peru, la deuda civil no es un delito. Nadie puede ir preso por no pagar una deuda, salvo que se trate de pension de alimentos. Si una empresa de cobranza te amenaza con carcel, esta mintiendo y puedes denunciarla ante INDECOPI.

�La prescripcion aplica a las deudas de pension de alimentos?

Las pensiones alimenticias devengadas (las cuotas que ya se acumularon) prescriben a los 2 anos si no fueron exigidas judicialmente. Pero la obligacion de pasar alimentos mientras el hijo sea menor de edad no prescribe.

�Que pasa si el acreedor me demando pero no me llego la notificacion?

Si el acreedor presento una demanda pero nunca te la notificaron correctamente, la prescripcion no se interrumpe. La interrupcion requiere que la demanda te sea notificada de forma valida. Si te enteras de una demanda vieja, consulta inmediatamente con un abogado.